Iedere november komt er een brief of e-mail van je zorgverzekeraar binnen: de polis voor het nieuwe jaar. De premie, de voorwaarden en de vergoedingen kunnen allemaal wijzigen. Dat is precies het moment om stil te staan bij je verzekering, want overstappen kan ieder jaar opnieuw en het verschil tussen polissen is groter dan veel mensen denken. In deze gids lees je hoe overstappen werkt, welke stappen je neemt en waar je op moet letten bij het eigen risico.

Snel overzicht

  • 12 november: alle zorgverzekeraars hebben de premies en voorwaarden voor het nieuwe jaar bekendgemaakt.
  • Vanaf half november: je ontvangt de polis voor het nieuwe jaar en kunt vergelijken en overstappen.
  • Uiterlijk 31 december: je oude verzekering opzeggen. Sluit je een nieuwe af, dan zegt de nieuwe verzekeraar automatisch je oude op.
  • Uiterlijk 1 februari: nog een nieuwe verzekering afsluiten, met terugwerkende kracht vanaf 1 januari.

Hoe overstappen werkt

Overstappen betekent in de praktijk: je oude verzekering opzeggen en een nieuwe afsluiten bij een andere verzekeraar. De basisverzekering is wettelijk verplicht voor iedereen die in Nederland woont, en verzekeraars mogen niemand weigeren voor de basisverzekering. Je hoeft dus geen medische vragen in te vullen en je loopt geen risico dat je om gezondheidsredenen wordt afgewezen. Dat geldt niet automatisch voor een aanvullende verzekering: daarbij hanteert niet elke verzekeraar dezelfde voorwaarden, en soms gelden wachttijden voor bepaalde behandelingen.

Sluit je een nieuwe verzekering af voordat je de oude hebt opgezegd, dan regelt de nieuwe verzekeraar de opzegging voor je. Zo voorkom je dat je per ongeluk zonder verzekering komt te zitten of dubbel premie betaalt. Je kunt de opzegging ook zelf bij je huidige verzekeraar regelen, tot uiterlijk 31 december.

Wanneer kun je overstappen?

In november krijg je van je verzekeraar de polis voor het nieuwe jaar. Daarin staan de premie, de vergoedingen en eventuele wijzigingen. Vind je de nieuwe polis niet passen, dan mag je overstappen naar een andere verzekeraar. De officiële regels zijn simpel te onthouden:

  • Je zegt je oude verzekering uiterlijk op 31 december.
  • Sluit je een nieuwe af vóór 31 december, dan gaat die in op 1 januari en wordt je oude automatisch opgezegd.
  • Ben je later dan verwacht? Dan heb je tot 1 februari de tijd om alsnog een nieuwe verzekering af te sluiten. Je bent dan met terugwerkende kracht vanaf 1 januari verzekerd.

Handig om te weten: op 12 november moeten alle verzekeraars de premies en voorwaarden van hun basisverzekeringen voor het komende jaar bekendgemaakt hebben. Vanaf die dag kun je dus goed vergelijken. De premies van aanvullende verzekeringen volgen mogelijk iets later.

Stappenplan: zo kies je een polis

Eerst bepalen welke zorg je komend jaar denkt nodig te hebben. Ga je vaker of juist minder vaak naar de tandarts, de fysiotherapeut of het ziekenhuis? Verwacht je komend jaar een baby? Dergelijke plannen bepalen welke dekking voor jou belangrijk is. Schrijf je verwachtingen op en houd ze naast de polissen die je overweegt.

Vervolgens check je de basisverzekering. De overheid bepaalt wat er in het basispakket zit, maar er zijn wel polistypes met een andere manier van vergoeden: bij een natura-polis stuurt de verzekeraar je naar aangewezen zorgaanbieders, bij een restitutiepolis kies je zelf je zorgaanbieder en vergoedt de verzekeraar de gangbare kosten. Restitutie geeft meer vrijheid en is doorgaans wat duurder.

Kies daarna bewust voor een aanvullende verzekering. Verwacht je weinig extra zorg? Dan kun je vaak goedkoper uit zijn zonder aanvullende verzekering en de kosten zelf dragen. Verwacht je wel tandartskosten, fysiotherapie of een bril? Vergelijk dan niet alleen de premie, maar vooral de vergoedingen die je daadwerkelijk waarschijnlijk nodig hebt.

Vergelijk tot slot de premie met de vergoedingen en voorwaarden bij elkaar, en noteer wat je per polis betaalt en krijgt. Zo voorkom je dat je een ogenschijnlijk goedkope polis kiest die bij jouw situatie net de dingen niet vergoedt die je nodig hebt.

Eigen risico: wat betaal je zelf?

Bij zorg uit het basispakket betaal je als volwassene eerst zelf een deel van de kosten: het verplicht eigen risico. Voor 2026 is dat € 385. Betaal je zorgkosten die onder het eigen risico vallen? Dan betaal je dus eerst zelf de eerste € 385, daarna vergoedt je verzekeraar de kosten. Voor 2027 is het verplicht eigen risico vastgesteld op € 400.

Voor een aantal zorgsoorten geldt het eigen risico niet. Zo betaal je geen eigen risico voor huisartsenzorg (waaronder de huisartsenpost), verloskundige zorg en kraamzorg, wijkverpleging en bepaalde zorg bij chronische ziekten zoals diabetes type 2. Ook kinderen tot 18 jaar hebben geen eigen risico: voor hen valt bijvoorbeeld mondzorg grotendeels onder de basisverzekering.

Verzekeraars bieden soms een vrijwillig hoger eigen risico aan, met een lagere premie als tegenprestatie. Dat is alleen interessant als je verwacht weinig gebruik te maken van zorg uit het basispakket en het hogere bedrag kunt missen. Reken daarom vooraf uit wat een hoger eigen risico je zou kosten in het slechtste geval, en spaar dat bedrag opzij zodat je nooit voor verrassingen komt te staan.

Basisverzekering en aanvullende dekking

De inhoud van de basisverzekering is bij alle verzekeraars vrijwel gelijk, omdat de overheid het pakket bepaalt. De echte verschillen zitten in drie dingen: het polistype (natura of restitutie), de aanvullende verzekeringen en de premie. Verwacht je weinig bijzondere zorg, dan is een eenvoudige basispolis vaak voldoende. Heb je een chronische aandoening of een plan voor een grotere behandeling? Check dan extra goed welke vergoedingen in het basispakket en de aanvullende verzekeringen zitten, want precies daar verschuiven polissen van jaar tot jaar.

Veelgemaakte fouten bij overstappen

  • Alleen naar de premie kijken. Een lage premie helpt weinig als de vergoedingen voor jouw zorg net niet kloppen.
  • Dubbel verzekerd zijn. Check wat je via je partner of ouders al verzekerd hebt, zodat je niet twee keer betaalt voor dezelfde dekking.
  • Opzeggen zonder nieuwe polis. Je hebt tot 1 februari de tijd om een nieuwe af te sluiten, maar daarna loop je zonder verzekering rond. Regel het dus op tijd.
  • Vast lopende behandelingen vergeten. Loopt er een behandeling of traject? Check of het nieuwe beleid die vergoeding overneemt.

Bronnen

Meer over geld en sparen